如果你最近想请求一笔消费借款来满足自己的购物或旅行需求，那么你或许会发现，许多银行都在推出各种优惠活动，让你享用低至3%的年化利率。这样的利率比去年同期下降了近一个百分点，乃至低于一年期LPR（借款商场报价利率）。
材料来历：央行网站
《每日经济新闻》记者留意到，年中以来，多家银行消费贷利率“价格战”愈演愈烈，抢券、打折活动眼花缭乱，引发了金融顾客热议。
有的顾客表明，这是一个可贵的机会，能够用来购买大额耐用品或许装饰房子；有的顾客则忧虑，这是银行的营销手法，或许会有一些附加条件或许危险。那么，银行为什么要下降消费贷利率？顾客应该怎么理性挑选和运用消费贷呢？
低息消费贷“卷”价格、“卷”还款方法
据记者了解，现在多家银行均推出低息消费贷产品，首要针对日常消费、耐用品消费、装饰等范畴。例如，民生银行的“民易贷”个人信用消费借款年化利率为3.68%，额度最高20万元。广发银行“E秒贷”年利率3.38%起，额度最高20万元。
材料来历：浦发银行官微
除了直接下降利率外，一些银行还通过发放优惠券、扣头券等方法吸引客户。比方，浦发银行推出“浦闪贷月月享”活动，活动期内，每周二上午10点起，浦闪贷授信审批通过并完成授信签约的客户，可领取一张浦闪贷一年期利率3%优惠券，优惠券每周100张；招商银行的“闪电贷”产品在活动期间向新客户发放6.8折优惠券，优惠后年化利率可低至3.4%。
除股份制银行外，国有大行也纷繁“参战”。农行“网捷贷”1至5年期年化利率均为3.65%。工行个人信用借款“工银融e借”产品，推出了年化利率低至3.7%的活动。
材料来历：建行江苏省分行官微
建行江苏省分行推出“快贷”利率优惠活动，年化利率最低可至3.5%，借款期限最长36个月，借款金额最高20万元。不过要留意，其适用对象是建行代发工资、存量房贷、有财物、公积金缴存等契合条件的优质客户。
各大社交平台上，不乏“哪家银行消费贷利率低”的热议。银行消费贷利率“价格战”的“内卷”程度，可见一斑。除了“卷”价格，也“卷”还款方法。据悉，中行安徽省分行则优化了“随心智贷”产品的还款方法，3年内，可按月还息，到期一次还本。这减轻了顾客的还款压力。
材料来历：中行安徽省分行官微
这些低息消费贷产品遭到了不少金融顾客的欢迎。有的顾客表明，这是一个可贵的机会，能够用来购买大额耐用品或许装饰房子；有的顾客则表明，这样能够节省一些利息支出，进步自己的资金运用功率。
银行消费贷利率下行：
与方针和商场有关，也有竞争压力
依据融360数字科技研究院的监测数据，2023年5月，全国性银行消费信贷最低可执行利率的平均水平降至3.61%，环比下降17BP，比去年同期下降了75BP。其间国有行消费贷最低可执行利率的均值为3.56%。股份行消费贷利率均值则下降至3.64%。
截至2023年5月，全国性银行线上消费贷最低利率走势
材料来历：融360数字科技研究院
那么，银行消费贷利率为何会下行呢？据业内人士剖析，这首要有以下几个原因：一是遭到方针导向的影响。本年以来，相关部分出台了一系列的方针办法，旨在下降实体经济和居民的融资本钱，促进消费回暖和升级。银行为了更好地满足客户需求，自动下调消费贷利率。
比方，本年6月20日，央行发布借款商场报价利率（LPR），1年期和5年期以上LPR结束了接连9期“按兵不动”，均较上一期下降10个基点。1年期LPR下调至3.55%，为银行消费贷利率下调供给了参考；7月底，国家发改委发布了《关于康复和扩大消费的办法》，被业内称为“促消费二十条”，其间明确提及加强金融对消费范畴的支撑。
二是遭到商场竞争的影响。现在商场上不仅各家银行供给消费信贷产品，还有一些互联网平台、小额借款公司等非银组织也在积极开展这方面的事务。为了争夺客户和商场份额，各家银行不得不通过下降利率等方法进步自己的竞争力。
三是遭到本身事务结构的影响。由于房地产商场调控的影响，银行的房贷事务增加乏力，而消费贷事务则具有较高的赢利空间和较低的资本占用。因而，银行有动力通过开展消费贷事务来补偿信贷增加缺口，进步财物收益率。
“馅饼”仍是“圈套”？
顾客要操控好债务水平和杠杆率
虽然银行下调消费贷利率有利于下降融资本钱，促进消费增加，但也不可忽视其间存在的一些危险，金融顾客在吃“馅饼”的时分也要留意“圈套”。
比方，部分顾客或许会由于利率低而过度负债，导致还款压力增大；部分顾客或许会将借款资金挪用到股市、楼市等投机范畴，引发财物泡沫；部分银行或许会由于寻求规划而放松危险管控，导致不良借款率上升。
因而，银行和顾客都应该理性对待这种现象，做好危险防备和应对。
关于银行来说，过低的消费贷利率会进一步压缩银行的息差和赢利空间，并且会增加银行的危险管理难度和本钱。一位资深业内人士对记者剖析道，“信用借款的资金流向难以监控，银行很难确保借款资金只用于消费，而不是流入股市、楼市或许其他出资范畴。”
一方面，银行要加强对消费贷产品的设计和立异，进步服务质量和功率；另一方面，银行还要加强对消费贷客户的检查和评级，加强对消费借款的审批和监督，以及对借款资金流向的监测和管理，避免借款资金被挪用或许乱用，防备信用危险和合规危险。
关于顾客来说，该人士认为，一方面，要依据本身的实践需求和还款能力挑选适宜的消费贷产品，不要盲目跟风或许被诱导；另一方面，要合理安排个人财务计划，操控好债务水平和杠杆率，避免过度消费或许投机。
总之，银行消费贷利率下行是商场竞争和方针导向的成果，也是金融服务实体经济和居民生活的体现。但是，在享用低息消费贷带来便利的同时，也要警惕其间潜藏的危险。
“从现在来看，银行消费贷利率已经处于较低水平，后续下行空间有限。”该人士表明，未来银行应该更多地重视产品立异、服务进步、危险操控等方面，而不是单纯地靠价格竞争。
